Las aseguradoras obligadas a comunicar fehacientemente la baja de contratos

creado por Notificad@s 03 diciembre 2015 13:05

El Tribunal Supremo, en su reciente sentencia 267/2015, fija la doctrina respecto a las obligaciones de las aseguradoras respecto a sus clientes, incluso en caso de impago de la prima del seguro. Según dicha sentencia, el impago de la prima no liberará a la aseguradora de la aplicar cualquier indemnización hasta que la resolución del contrato no sea comunicada al cliente de manera fehaciente. De este modo, el burofax, gracias a su validez probatoria en cuanto a entrega y contenido, se convierte en una de las herramientas principales para las compañías de seguros para cumplir con las implicaciones de esta resolución. 

La nueva sentencia 267/2015 de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo en sentencia, de 10 de septiembre de 2015, establece la obligación por parte de las compañías aseguradoras de notificar fehacientemente a sus clientes la decisión de resolver el contrato, incluso en caso de impago de la prima. La sentencia dice textualmente: 

“La proposición del seguro de suscripción obligatoria hecha por la entidad aseguradora o su agente vinculará a la aseguradora por el plazo de 20 días. Una vez aceptada la proposición por el tomador, se entenderá perfeccionado el contrato, quedando siempre a salvo, en caso de impago de la primera prima por culpa del tomador, el derecho del asegurador a resolver el contrato, mediante escrito dirigido al tomador por correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho,  o exigir el pago de la prima en los términos del artículo 15 de la Ley del Contrato de Seguro” 

Por tanto, las aseguradoras, solo cuando acrediten haber comunicado al asegurado la resolución del contrato de forma fehaciente, quedarán liberadas de indemnizar accidentes provocados por vehículos con la prima sin pagar. 

La forma más adecuada de realizar la comunicación fehaciente a la que obliga la sentencia es mediante burofax. Notificados, como primera alternativa al servicio postal estatal desde el año 2010, ofrece su servicio de burofax postal y burofax electrónico que permite a las compañías ejercer esta comunicación fehaciente a todos sus asegurados. Además, Notificados permite integrar el envío de burofax tanto postal como electrónico con los sistemas informáticos de las aseguradoras mediante servicios web y otras alternativas. 

El servicio de burofax de Notificados garantiza la fehaciencia de la comunicación mediante los servicios de Acuse de Recibo (fehaciencia de entrega) y Certificación de Texto (fehaciencia de contenido), ésta además testimoniada por notario dentro de a misma tarifa, siendo la única compañía que ofrece este servicio en el mercado actual de este tipo de notificaciones.

 


Análisis de notificaciones fehacientes entre Asegurado y Asegurador

creado por Notificad@s 21 enero 2014 10:04

Relaciones entre asegurado y asegurador, uso del burofax


Es relevante analizar la importancia que las notificaciones fehacientes tienen en la relación contractual entre asegurado-asegurador, ya que nace de la validez jurídica que la notificación tiene, sobre todo en lo referente al art. 217 de Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), que regula la carga de la prueba si la discrepancia entre las partes acabara en sede judicial.

En la relación entre asegurado-asegurador el alcance de la notificación fehaciente es vital para ambos, aunque mucho más para las entidades aseguradoras. Ello es debido a la protección que se le da al asegurado, tanto en nuestra legislación como la jurisprudencia desarrollada por del Tribunal Supremo, que viene a concluir que las entidades tienen una "supremacía" frente a sus asegurados, ya que no es una relación entre iguales y, en consecuencia, se les exige un plus en el cumplimiento de la norma para dar una mayor seguridad jurídica a la relación.


La póliza de seguros, haciendo un símil con el ciclo de la vida tiene tres etapas:
  1. El nacimiento (contratación).
  2. La vida (siniestros, modificaciones de riesgo, etc.)
  3. Su muerte (cancelación o resolución).
Analizamos en cada una de ellas la importancia de la notificación fehaciente.

La contratatación de la póliza puede venir de un modo tradicional, mediante agente u corredor, pero cada vez es más habitual, sobre todo en determinados ramos, la contratación por medios telemáticos (teléfono, internet.etc.). En estos casos es el propio asegurado el que realiza la declaración del riesgo de la que resultará la prima a pagar. Por ello, es fundamental para el asegurador una vez contratada la póliza disponer de las condiciones particulares firmadas, donde el asegurado reconoce bajo firma el riesgo y condiciones descritas y, lo más importante, admite conocer las claúsulas limitativas del mismo. En los casos en que el asegurado no remita dichas condiciones, la posición del asegurador queda muy debilitada ante cualquier posterior reclamación por parte del asegurado. La única opción del asegurador es reclamar mediante notificación fehaciente dichas condiciones, para que tras ello nazca su facultad de poder resolver el contrato, que por otro lado también debería hacerse siempre por notificación fehaciente.

Tras la contratación, el momento más importante es el pago de la prima. En la mayoría de las ocasiones dicha prima se paga mediante transferencia bancaria, el asegurado dispone de un plazo en el que puede devolver el recibo a través de su entidad bancaria. En ese caso la Ley de Contrato de Seguro (LCS) es clara en cuanto a que el asegurador debe reclamar primero el pago efectivo y de seguir el incumplimiento fehacientemente al asegurado la resolución de la póliza en los plazos establecidos en la LCS. La jurisprudencia viene pidiendo además para dar validez de pleno derecho a la rescisión que de no ser efectiva la primera notificación fehaciente, se vuelva a intentar de nuevo antes de resolver el contrato. La importancia es de tal calibre que una rescisión incorrecta dejará el contrato en suspenso hasta seis en meses en caso de prima sucesiva; esto es, la aseguradora deberá hacerse cargo de las posibles reclamaciones indemnizatorias.

En la vida de la póliza puede variar el riesgo con el que nació la misma, esa variación debe ser comunicada por el asegurado al asegurador, este tiene que comunicar por escrito mediante notificación fehaciente (burofax) al asegurado las nuevas condiciones debiendo, en caso de silencio por parte del asegurado, de volver a realizar dicha comunicación antes de poder rescindir la póliza, que deberá volver a hacerse mediante la notificación fehaciente correspondiente.

Lo más común en la vida del contrato es la declaración de siniestro, en este caso la necesidad de notificación fehaciente del asegurador es muy amplia y variada. Desde que la valoración o investigación del siniestro se vaya más allá de los cuarenta días establecidos en la LCS y tenga la aseguradora que hacer un ofrecimiento de importe mínimo fehaciente, hasta el notificar el rehúse de unos daños u siniestro completo. A consecuencia de lo anterior, el asegurado puede no estar conforme e iniciar un procedimiento pericial, en el que cada parte deberá designar un perito y notificárselo a la otra de forma fehaciente, mediante burofax.

Finalmente y tras una relación contractual en el tiempo, cualquiera de las partes tiene posibilidad de rescindir la póliza a su vencimiento, pero esto se debe notificar de forma fehaciente y dos meses antes de la fecha de renovación. Nuevamente, la única forma que el asegurador tendrá de demostrar que cumplió con el requisito legal es que la notificación sea fehaciente.

En conclusión, queda claro que la única forma válida jurídicamente para poder demostrar que se ha cumplido con las exigencias legales y que las notificaciones se hayan realizado correctamente es que éstas sean fehacientes, es decir que tengamos por parte del receptor un acuse de recibo y texto, hecho que se consigue mediante un burofax. Ha quedado demostrado que el incumplimiento de lo anterior puede tener serios problemas para las entidades aseguradoras, sobre todo en lo que respecto a las consecuencias económicas negativas.

Artículo de Opinión redactado por Roberto Rodríguez, abogado y asesor jurídico de Notificad@s, experto en el sector de seguros.

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Uso del burofax electrónico de Notificado@s para cambiar de seguro

creado por Notificad@s 25 octubre 2013 16:14
La dejadez a la hora de actuar al cambiar de seguro puede jugar en contra del asegurado, quien debe conocer que la importancia de enviar a la compañía una notificación antes de dos meses de dicho cambio es vital para evitar una renovación automática, además de posteriores y eternos problemas burocráticos, e incluso legales.

Son muchos los motivos que nos mueven a la hora de cambiar de compañía de seguro. Quizás hemos encontrado una que nos ofrece mejor precio, o quizás con una en la que tenemos más cobertura. También hemos podido tener algún problema en nuestro hogar o con nuestro coche y estemos descontentos con la gestión que dicha compañía ha realizado y optemos, por tanto, por pasarnos a otra que nos han recomendado unos amigos. Y hay compañías de seguro que, como si de hipotecas se tratasen, nos imponen adquirir un producto en concreto a la hora de seguir con ellos o renovar la póliza.

El asegurado debe saber que se encuentra amparado legalmente por la Ley de Contrato de Seguro, donde el artículo 22 aconseja qué hacer a la hora de efectuar un cambio de compañía. ¿Podemos abandonar nuestra compañía de seguros de un día para otro? Evidentemente, la respuesta es no. Según dicho artículo, el plazo para notificar por escrito a la compañía dicho cambio es de 2 meses, el asegurado debe indicar el motivo del cambio o baja, sus datos personales de asegurado y los datos identificativos de la póliza. Gracias a una simple notificación y con este tiempo de antelación, el usuario puede evitar futuros quebraderos de cabeza como, por ejemplo, el renovar su permanencia en el dicho seguro.

La desidia es muchas veces el principal escollo al que tienen que hacer frente los asegurados. El dejar pasar el tiempo de notificación a la compañía puede jugar en su contra, y es que si se realiza con menos de dos meses, la compañía puede reclamar judicialmente ese cambio para tratar de revertirlo, por no haberse comunicado en el plazo establecido según la Ley, aunque todo depende de la voluntad de la compañía en cuestión.

Para notificar fehacientemente, el burofax es el único medio que acredita tanto la entrega al receptor como el contenido de lo que se quiere comunicar. El envío de burofax de Notificad@s (en www.notificados.com) testimonia notarialmente la certificación del contenido enviado y asegura con plena validez legal que el destinatario, la compañía aseguradora en este caso, ha sido notificada. No hay que olvidar que las compañías suelen presionar al cliente para retenerlo y no perderlo, e incluso investigando los motivos del cambio con el objetivo de realizar una contraoferta que acabe por convencerlo para permanecer con ellos. Y en este último caso, es el asegurado el que tiene la última palabra.


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Sobre Notificad@s...

Desde al año 2010 Notificad@s ofrece el servicio de notificación fehaciente (burofax) por vía postal y durante el año 2013 también por vía electrónica con entrega bajo DNI-e y otros certificados digitales reconocidos.

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