La norma SEPA, el IBAN y el BIC: qué es y cómo nos afecta

El Área Única de Pagos en Euros (SEPA, en inglés Single Euro Payments Area), es un conjunto de normas y estándares que permite a los ciudadanos, empresas e instituciones de los 33 países que integran el Espacio Económico Europeo realizar transferencias, pagos con tarjetas y domiciliaciones bancarias en euros a cualquier cuenta bancaria en las mismas condiciones que las que se efectúan en cada respectivo país.

El principal objetivo de SEPA es sustituir definitivamente a los sistemas de pagos en cada país y tener una única norma a nivel europeo. Para ello, las autoridades europeas establecieron el próximo 1 de febrero de 2014 (según Reglamento CE 260/2012) como la fecha límite a partir de la que todas las transferencias y adeudos domiciliados deberán realizarse siguiendo los requisitos establecidos en SEPA.

Para que las cuentas bancarias tengan el mismo formato según la norma SEPA, se ha adoptado como nº de cuenta el IBAN (en inglés International Bank Account Number).  El IBAN es una serie de caracteres alfanuméricos que identifican una cuenta de una entidad financiera de cualquiera de los 33 países que integran el Espacio Económico Europeo. A cada cuenta bancaria de cada entidad le corresponde un único IBAN y a través del IBAN se identifica:

• El país al que pertenece la cuenta bancaria.
• La entidad bancaria.
• La oficina de la entidad bancaria.
• El número de cuenta bancario que del cliente de la entidad bancaria.

El estándar (EBS204 del Comité Europeo de Estándares Bancarios, ISO 13616:1997) adoptado en el IBAN, asegura la transmisión correcta de los datos y reduce las posibilidades de intervención manual, contribuyendo a evitar los costes y las demoras asociadas a la transmisión incorrecta o insuficiente de los datos relativos a las cuentas bancarias. El IBAN consta de 4 caracteres iniciales seguidos del número de cuenta, los primeros 4 caracteres indentifican el código del país (2 dígitos, para España "ES") y el código de control (2 dígitos, control del IBAN se calculan mediante un algoritmo aplicado al número de cuenta).

Por ejemplo, para la cuenta bancaria (CCC) 2077 0024 00 3102575766 su IBAN será:

• Formato papel (agrupado en grupos de cuatro caracteres): ES76 2077 0024 0031 0257 5766.
• Formato electrónico (sin espacios): ES7620770024003102575766.

Al igual que el código IBAN homogeniza los números de cuentas bancarios, el código BIC (o SWIFT, en inglés Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, entidad que gestiona estos códigos BIC) es un código de identificación bancaria que sirve para identificar al banco asociado a un determinado número de cuenta. A través del BIC se identifica:

• El código del banco (4 dígitos).
• El país del banco (2 dígitos).
• La localidad del banco (2 dígitos).
• La oficina o sucursal del banco (3 dígitos, es opcional, se puede completar con XXX si se desconoce la oficina o sucursal del banco).

Con la adecuación a la norma SEPA, mediante el IBAN y el BIC, el ordenante debe facilitar al banco dichos códigos (IBAN y BIC) del beneficiario para poder llevar a cabo la operación bancaria (transferencia bancaria, pago con tarjeta o domiciliación bancaria), por tanto, como resumen: nos tenemos que habituar a cambiar el concepto utilizado durante muchos años de nuestro número de cuenta en formato CCC a formato IBAN y BIC.

Para obtener el IBAN y BIC de nuestra CCC podemos consultar a nuestra entidad bancaria para que nos los facilite o bien utilizar alguna herramienta online que realice dicha conversión.